>

互联网金融的鲶鱼效应

- 编辑:555彩票 -

互联网金融的鲶鱼效应

  1、互联网理财毕竟还是一个新鲜事物,人们从开始接触到使用,再到最后完全接受它,需要一个过程。同其他新生事物一样,人们要普遍接受它需要一个过程。人们总是有各种各样的顾虑:安全问题、网上商家信誉、收益是否真实可信等等。在互联网理财产品铺天盖地的宣传当中,人们往往容易只关注理财产品的收益问题,而容易忽视自己所选择的理财产品是否安全,各个互联网企业在宣传中也不会有太多的风险提示。

  因此,在余额宝等互联网金融产品规模不断膨胀之时,业内人士对于其继续扩张的能力普遍报以质疑,其根本原因在于其高收益率的根源却来自于竞争对手——银行。而伴随着银行们纷纷推出各类“银行宝”产品,以及未来可见的各种利率产品创新后,单纯作为“载体”的互联网金融产品与银行的议价能力将不断降低,其收益率也会快速下滑,而对于收益率十分敏感的客户们,极有可能在银行们的联手狙击下离开互联网金融产品,重新回流至银行体系之内。所以,互联网金融产品虽然来势汹汹,但对于银行业而言并非“狼来了”,只是一条让他们警醒的“鲶鱼”而已。

555彩票官网,  其次,余额宝使用起来银行灵活,可以随时取出,随时投入,这点要比银行的定期存款和理财产品灵活的多,而且一旦发生什么对收益有害的事情,可以及时取出,相对来说比较保险些。不过,这里要注意的是,必须做到随时关注余额宝的收益情况和市场的竞争变化,随时了解最新的咨询。

  此前,由于缺乏强有力的挑战者,虽然利率市场化的步伐不断加快,但银行紧抱传统业务大腿的思维依旧根深蒂固。此间,虽然推出银行理财产品等新的业务模式,但其用意也不过于绕开监管扩张业务,所提供的收益率亦是有限,本质上并无对业务的改革创新。而伴随着互联网金融的横空出世,余额宝从无到有猛增至数千亿元,年化收益率频创新高,以及其他各类互联网金融产品的纷纷跟进,导致大量资金流出银行,银行利差收益中利润最丰厚的活期存款锐减,盈利模式遭受强力挑战,继续坐视等若慢性自杀。此时,银行们纷纷推出“银行宝”产品,虽亦非主动创新之举,但其中蕴含的强烈危机感却一览无遗。

新浪声明:新浪网登载此文出于传递更多信息之目的,并不意味着赞同其观点或证实其描述。文章内容仅供参考,不构成投资建议。投资者据此操作,风险自担。

  这种强烈的危机感,正是互联网金融产品给理财市场所带来的最大效用。需要指出的是,无论余额宝,还是理财通,其本质并不是产品创新,而是渠道创新。这些互联网金融产品,主要是通过嫁接货币基金来为投资者提供更便捷的投资,让原本沉淀在银行中的活期存款获得更高的收益,本质上是增加了一个货币基金产品的“新载体”,并没有实质性地变革理财市场。因此,互联网金融产品的出现,并不能视为颠覆银行体系的变革,而应视为倒逼银行体系进行实质性改革创新的“鲶鱼”——由于互联网金融的挑战,银行业的危机意识将会逐渐强烈,自我改革和创新的动力也将不断增强。

  节后上班后开始介绍同事一起在互联网上理财,在我的带动下,我办公室的人也都开始在互联网上理财,也都小赚了一笔。早上上班第一件事就是打开电脑或手机查看前一天的收益,大家见面后的第一句话就是互相询问昨天的收益,我还特意制作了一个表格,记录每天各种宝的收益。

  不过,对于投资者而言,这条“鲶鱼”的意义非凡。不管互联网金融产品最后能走到哪一步,但它对利率市场化的推动却是功不可没∩以预期的是,即便银行们采取手段狙击互联网金融产品,但在强有力威胁者始终虎视眈眈的背景下,银行提供的收益率向市场利率拢已是不可逆转之势,这对于投资者来说,显然是有利的。

  首先,关于互联网理财产品的收益问题,可以和银行利率做一下对比。以余额宝为例,从前段时间看来,年化收益一般在6.2%-6.7%之间,这要明显高于银行的存款和理财产品,即使以后余额宝的收益有所降低,但是还是要高于银行的收益。

  事实上,仔细观察各种互联网金融产品可以发现,作为一个“载体”,余额宝、理财通自身并不能提供稳定的收益预期,投资者的收益率取决于挂钩的货币基金投资能力,而货币基金的资产配置中,相当大一部分是银行协议存款。而需要指出的是,春节前互联网金融产品之所以能频频创出较高的年化收益率,其根本在于银行为了揽储而被迫开出髙价码的协议存款。于是,这就形成了一个怪圈:银行为了揽储大幅提高协议存款利率——互联网金融产品借此以高收益率吸引客户——大镣户为了高收益率将资金从银行转入互联网金融产品,其结果是银行的存款流动一圈后回到银行,期间银行却被迫付出更高成本。很显然,这种怪圈的存在是不合理的,如果银行意识到这种不合理之处,被动“挨宰”的潜规则必将会打破:银行完全可以通过自己的产品创新,将支付给互联网金融产品的收益直接补贴给自己的存款客户,那么多数客户将没有必要把资金转出。如此一来,互联网金融产品的“载体”作用将会大幅削弱,而银行支付的成本其实也会相较于现在大幅下降。

  作者:飞人99061[微博]

  ■ 水煮基金

  因此,在众多互联网理财产品的推动之下,要求银行放开利率的呼声比以往任何时候都高。也许只有利率真正实现了市场化,这些互联网的理财产品也就没有存在的必要了。

新浪声明:此消息系转载自新浪合作媒体,新浪网登载此文出于传递更多信息之目的,并不意味着赞同其观点或证实其描述。文章内容仅供参考,不构成投资建议。投资者据此操作,风险自担。

  以上是本人根据自身的互联网理财经历得出的一点体会,希望假以时日,互联网理财产品会发展的越来越成熟,更加为人民大众谋福利。

  □本报记者 李良

  通过近两个月的互联网理财,总结出下面几点心得体会:

  以余额宝为代表的各类“宝”步步紧逼,激发了银行们正面“抗战”的热情:工商银行、中国银行等诸多商业银行,近日纷纷推出了种种“银行宝”产品,展开了一场活期存款的保卫战。尽管有仓促应战之嫌,但银行们终于肯向互联网金融“亮剑”,表明各类“宝”的诞生确实击中了银行的软肋,互联网金融对整个理财市场的“鲶鱼效应”开始发酵。

本文由财经发布,转载请注明来源:互联网金融的鲶鱼效应