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网友:互联网金融令人又爱又怕

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网友:互联网金融令人又爱又怕

  是啊!我昨天再向余额宝转入了一万五千块,以表达对余额宝这类宝宝的认同,也是为了多赚个一百两百块的。说句实话吧,现在货币贬值、物价高涨,每个人的生活压力都很大,能省则省,那里能多赚钱就往那里投。我作为一名工薪阶层是深有体会的,工薪阶层嘛,收入不算高,但大部分人每月扣除吃、住、用、行,和供养小孩子的花销外,每月还有小款盈余。工薪阶层也不笨,都想存钱拿利息,以钱生钱。问题是,环视各种投资门路,适合工薪阶层“玩”的却不多,比如,目前股市低迷,萎靡不振,市场风险大;黄金跌跌涨涨、磕磕碰碰的令人揪心;楼市呢,更是水中花、镜中月,象雾霾天气一样非常不明朗,还有就是炒房炒地资金过手非常大,一般工薪阶层玩不起。期货、外汇、艺术品等投资资金门槛更高,工薪族压根不敢沾。余额宝的出现正切合工薪族的财务实际跟理财需求,一经推出,即让工薪族欣喜若狂,象拾得金元宝一样开心。

  网银支付业务,快捷支付和移动支付,网上支付平台的多年发展的成熟技术,为购买或者赎回余额宝提供了足不出户的便利,老丈人阿里巴巴担保垫付的“T+0”的赎回方式保证了余额宝资产流动性,持续高于银行活期存款十几倍的收益率,几乎能和活期存款媲美的低风险,使得支付宝和天弘基金的联姻有了“1+1>2”的巨大影响力。

新浪声明:新浪网登载此文出于传递更多信息之目的,并不意味着赞同其观点或证实其描述。文章内容仅供参考,不构成投资建议。投资者据此操作,风险自担。

  宝宝们现在赖以生存的用户以及资金流,无一不是从银行转而发展来的。任何金融交易都依托于信用,互联网金融同样有着天然的劣势,两个非实名制的网友在线上不可能完成金融交易。现实情况是银行掌握着金融用户的信用情况,个人实名资料,并为此付出了价格不菲的运营和人力成本。宝宝们想要获得客户,自然绕不开银行,同时也受制于银行。

  是的,相信大家都明白我说的是什么东东了,它们就是近段时间在网上热议不断的、沸沸扬扬欲止难陈的金融理财新事物——互联网金融理财。至所以称它们为“宝宝”,一个碰巧的因素是几乎各大基金公司推出的网上理财产品,产品名称的最后一个字多有“宝”字,如马云[微博]联手天弘基金和支付宝[微博]的“余额宝[微博]”、苏宁云商旗下易付宝上线推出的“零钱宝”、华夏“财富宝”货币基金公司对接的“微信理财通”等等,看似巧合相同的名字背后,其实折射出一个现象,就是互联网理财之风酣热,并且竞争激烈,不单理财产品的设计结构雷同,而且名字几乎也在PS对方,在余额宝的示范效应下,大家争先恐后挤上这趟网上理财的超级列车,为的是在有限的蛋糕中分一杯羹。

  作者:_陈宇强_[微博]

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555彩票官网,  时至今日,普罗大众似乎也和余额宝一同成长,要求更低风险更高收益的理财产品,这是一种理念的改变。过年回家的时候,感受很深的事情就是笔者很多没上过大学,没接受过高等教育的农民工亲戚朋友也向我咨询银行的各种理财产品和余额宝们的投资事宜。即使是笔者接触过很多接受高等教育的同学甚至财经课程的教授,在余额宝没有诞生之前,货币也大多数只能躺在商业银行的活期存款库中。观念的改变,会让人更加明显的意识到我国存款利率市场化的巨大红利。自下而上的观念改变,往往推动着改革的进程,比如改革开放。

  一怕二奶命,任人愚弄没尊严。在国内传统银行业看来,互联网金融的出现、发展、和壮大的速度之快,似乎一时还未能反应过来,或许心底里还惧怕这个对手的出现,还没有接受这种准同业竞争的思想准备,毕竟互联网金融的长板正好弥补了传统银行业的那块短板,类似余额宝这样的网上金融和理财产品以高效、快捷、自由、便利、收益高的特点对他们的低效、怠慢、限制、麻烦的缺点形成了强烈的冲击或竞争,这在传统银行业眼中是不好接受和心情不愉快的。有八卦财经人士,如郎咸平[微博]教授等甚至直截了当地猜测,央行连下三道“金牌”拟封杀宝宝们就有传统银行业联手央行行动的嫌疑。于是引起了人们对宝宝们的法律地位和安全性的强烈关注,有的金融学家甚至建议给宝宝们发银行牌照。是的,宝宝们是时候走出来要名分的时候了,总不该象二奶一样躲躲闪闪,寄人篱下。它们跟传统银行业的关系需要理清,他们的行业规范需要出台,他们的法律地位需要捍卫。

  基金?在余额宝之前,基金(包括货币基金),似乎不失为投资的一个好方法,投资门槛虽然不高,但是缺少了互联网提供的手续便利性,购买、赎回的时间成本太高。

  但是,“宝宝们”的好日子在2014年3月13日受到了冲击,央行[微博]、银监会等金融机构连下三道金牌,拟封杀宝宝们的生存。马云面对如此严峻形势,当即对媒体说出了这句话:有时打败你的可能就是一个文件。经过这样突如其来的准封杀事件,人们不得不重新认识、关注起互联网金融的安全、透明、监管问题了,人们的态度也从过去单一的无条件的爱转为谨慎地添加了“怕”的元素,担心的考虑。人们对宝宝们产生了各种怕,概括地说大体有三怕:

  P2P网贷平台?无论客观还是主观因素,去年10月份的倒闭潮证明这是个不成熟的市场。

  无可厚非的是,公民作为一个经济自由人,逐利是他们的本性,既然余额宝的七日年化利率足足比银行一年定期存款基准利率高出两个多百分点,那大众没有理由不选择它作为自己的理财产品吧?这也不难理解余额宝自问世一年多以来,迅速地赢得了8千多万“小财主”和理财人士的欢迎,规模扩充至2500亿元上下的水平,马云和他的余额宝理财产品获得了越来越多大众的支持和参与。互联网金融的宝宝们何以如此迅速发展和壮大?这是因为相对于传统银行来说,它们具有如下特点:一是利率接近市场化;二是提取方便、资金周转灵活;三是技术创新到位,窗口式自助服务,节省时间,不需排队。上述特点跟大众有亲和力,于是深受大众欢迎,对宝宝们热爱有嘉,盛情支持。

  互联网宝宝们诞生之初,互联网公司快捷高效便利的办事方式起了很大的推动作用。但是,互联网宝宝们之所以叫互联网金融而不是金融互联网,是因为其本质是一个金融机构。它要提供的是收益与风险俱佳的金融产品。收益是互联网宝宝们擅长的,但是风险未必。目前互联网宝宝们所受的风险或将威胁其生存。

  作者:王紫

  余额宝的盛行,反映出社会除了银行存款便没有更好的值得小资产者信赖的理财通道。股市?风险太大,2010-2013年四年沪深300指数涨跌度为-12.51%,-25.01%,7.55%,-7.65%,个股整体收益率多为负,这环境不适合普罗大众生存。

  三怕没监管,金融发展遇障碍。连月来,随着央行暂停二维码支付和虚拟信用卡业务、《支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿中对网络支付额度的限制等一系列动作,社会上对互联网金融的安全性和准入门槛的探讨持续升温。引述中国人民银行[微博]调查司副司长徐诺金的话:开展互联网金融一定要有准入管理,监管要侧重交易秩序,可以采用注册制。互联网金融企业要自担风险,鼓励充分竞争,反对垄断。

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  有爱心的人们对真正的宝宝们,无不感到得意好玩憨态可掬,可是在互联网金融领域中有一群“宝宝们”却是令人又爱又怕,既觉得它们的存在是大众理财的福音而欣喜,却又不知它们往哪儿走才能叫人放心。

  货币基金诞生已久,但其名一直不为人所熟知,直到13年的6月份,大型商业银行也加入借钱大军,“钱荒”爆发,银行拆借市场利率水涨船高,余额宝(即天弘基金·增利宝,本质是货币基金)上线。去年开始的央行金融机构去杠杆过程(收紧市场的流动性),迄今仍无结束的迹象。凭借着这一利好的宏观环境,余额宝成长速度以及规模已经搅动了传统银行和理财市场多年以来平静的水面。

  爱护和保护好互联网金融的发展,关键在于政府的监管和大众的关心。对待新事物,我们应该允许其充分发展,通过发展,让问题和风险充分暴露,把握规律后,再采取监管措施。对症下药进行精准监管,防范风险。从央行的三道“金牌”到全社会对互联网金融的关注,从马云的妙语到郎咸平的热评,说明了大家对宝宝们的未来是充满期盼的,是关心和爱护宝宝们的,那就让我们共同努力共同浇灌好互联网金融这棵幼苗,让它成为参天大树,也让我们共同努力,照顾好各类宝宝们,让它们不再担惊受怕,健康快乐地成长吧!

  从美国利率市场化的经验来看,利率市场化的主要结果就是货币市场的参与主体包括储户和借款方从银行获得更高的收益,而这种利率市场化的主要推动者就是来自于当时货币基金。如今,商业银行们颇感压力,甚至也推出了不少类似的货币基金理财产品,余额宝就像鲶鱼,激活了中国金融,使普通投资者能够摆脱垄断获益。中国存贷款利率由央行决定,存款的收益率远远低于市场的利率,存款已成为商业银行获得存贷利差超额利润的源泉。如今的存款外逃向货币基金,压缩了银行的垄断收益,逼迫着银行高息揽存,这样的方式正是利率市场化之下商业银行的行为。货币基金对银行储蓄大量分流的同时,利率市场化也必须逐步推行,否则,商业银行将失去存款的基石,危及生存。

  是的,象网络小贷公司的等网上金融解决了无数中小企业的融资问题。象余额宝、娱乐宝等网上理财产品旨在筹集普通民众的零散资金投资理财,让财富增值,让文化产业发展,对激活民间资本,提升投资对经济的拉动作用意义重大;象支付宝等网络第三方支付是网购消费的基础和支柱,对于激活消费的作用越来越大。未来一定会有更多互联网企业利用大数据创造更多互联网金融产品,这需要有一个相对稳定的监管环境与良好的监管政策,才能让金融创新逐步走向成熟。

555彩票官网 1  过年回家的时候,感受很深的事情就是笔者很多没上过大学,没接受过高等教育的农民工亲戚朋友也向我咨询银行的各种理财产品和余额宝们的投资事宜。

  二怕不透明,资金安全难保障。互联网金融最基本的核心是金融的属性和金融的特性,我们知道,互联网金融既提供了许多便利的金融条件,但也有一些不容忽视的安全因素和风险。由于互联网金融界面广、速度快、数据信息流丰富等特点,容易给高智商犯罪人群,如电脑黑客、电脑操作员、数据分析师等人有可乘之机,对互联网金融客户信息进行窥视,进行挪用、盗用客户资金的违法犯罪活动,如去年炒的沸沸扬扬的斯诺登事件,就是一个电脑数据情报员失密的生动例子。犯罪分子作案手法往往把目光放在数据挖掘和数据分析上,互联网金融的发展也很容易窃取到一些更精准的个人信息或企业信息,他们作案成功率也会很高。一些熟知的信用卡的欺诈、套现洗钱等犯罪不断发生,而且第三方支付渠道众多,从互联网到手机,从电话到电视,从支付宝到二维码支付,从pos机到pad。所以,互联网金融的灵活可以带来更多的商业模式创新,更灵活的业务架构和更多的快捷方便服务界面,但我们不能忽视对它们的灰色地带的监管,应采取各类措施,千方百计筑起互联网金融客户信息、资金安全的防火墙。 提高金融运作透明度(指界面信息),理财产品实时公布相关信息,让客户放心。

  这造成全社会的收益预期越来越高,这是金融泡沫的前兆。得益于目前金融市场上流动性不足,银行同业拆借利率较高,才有宝宝们高收益的春天。央行的政策,直接决定了宝宝们的收益空间。目前的各种宝宝们都重点宣传自己的收益多高,比银行同期活期存款高出多少倍。其实作为一名金融机构而不再是一间普通的互联网公司,笔者认为,现在的宝宝们欠缺的是一种对自我收益的风险解读,一种踏踏实实的告诉用户风险的态度:这不是保本的理财产品,你们进行的是一种风险投资,这个投资渠道之所以好,是因为市场所势,如果有一天,央行对金融市场注入流动性,拆借利率就会随之下行,而与之挂钩的金融产品收益率当然会下降;甚至在某些情况,投资货币基金也可能会是亏损的。金融市场上,永远充斥众多不理性的投资者,用户在更多关注收益的同时,作为金融机构,有义务告诉其风险,这也是传统金融机构的义务。而只有客户去了解清楚宝宝们的天然风险,才有利于宝宝们自身控制挤兑风险。投资期限不匹配,T+0的赎回承诺,一旦市场下行遭遇大规模赎回,如paypal当年一样,宝宝们该这么办?也许,我们可以乐观的认为,Paypal的案例不足说服力,但是作为金融机构,必须得时时注意并防范风险。

  似乎除了银行的存款业务,没有传统金融机构会去照顾小资产者的投资收益,笔者无意吐槽传统金融机构的无良,反而觉得为小资产者的钱进行理财的成本太高。传统金融理财机构要接小资产者的钱,就必须建更多的网点,投入更多的广告,配备更多的人力资源,边际收益甚至为负。

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